另外身边还需要有应急储备资金，这笔钱至少能让你从容的生活几个月，最好要保留10个月的可支取资金以应对不时之需。

这两个标准务必做到全部满足。

也就是说，比如你30岁，月开销5000块钱，但一共存款是10万，那么按比例的标准，你可以拿7万去投资，3万来储蓄，但3万显然不够你过10个月的，所以你的储蓄必须要达到5万才行。

正确的分配方式是，你应该拿出5万去投资。

而假如你已经有了30万存款，开销不变，此时月度开支这个条件，已经不对你的比例造成影响。

最后的结论是你可以拿出21万去投资，剩下9万储蓄。

当然这里的储蓄不是指存银行，是要处于随时可支取状态。

比如现在的货币基金就是很好地选择，无风险，流动性很强。

投资基金是否存在风险？

其实基金的核心资产还是股票和债券，他不改变风险资产的性质，所以他短期是有风险的，而且风险很大，但长期却又风险很小。

纵观海外1925年到2002年，这77年的股票历史，如果1925年你投资1万元在股票，在2002年，这笔投资价值1775万元，在77年中，获得了12.2%的年化回报率。

当然如果你单算某一年，其中最大的亏损高达43%，最赚钱的年份是盈利54%，亏本的年份占据了30%。

如果你任意投资5年，就抱着指数，什么都不做，那么你最倒霉的时候，平均年化损失12%，而最幸运的情况下，每年平均赚24%。

亏本的概率已经降到了10%，也就是说你任一时点进入，买指数基金持有5年，只有10%的可能亏损。

如果你将5年变成10年，那么这种可能性下降到了3%。

即使你在最高点进入，年亏损也不到1%，而最低点进入，年回报能到20%。

如果我们再有耐心一点，把持有年限拉长到20年，那么就是百分百赚钱，最高点买入，持有20年，你也会有平均3%以的盈利，最低点买入，你的平均回报是17.7%。

所以这个统计告诉我们，只要你具备耐心，你的钱没有期限，那么就是简单的长期持有策略，你就不可能赔钱。

如果你能用市盈率区分高低点，那么年化回报不应该低于15%。

需要你做的特别简单，就是买入指数，然后持有下去，仅此而已。

而对于内地市场来说，很多人抱怨综合指数十年不涨，但这只是一个误区，要知道综合指数从创立到现在涨幅也有几十倍，同样的其他的成份股指数年化收益也都在10%以。

其中最能代表市场的300家大型企业组成的指数甚至在今年已经创出了历史新高。

而那些投资于内地股票的公募基金，他们的年化收益率更是高的吓人，基本都在15%到20%这个区间，这在全球范围内都是名列前茅的。

我们总是羡慕海外的股市屡创新高，但是投资者要明白，即便是海外的投资大师，这二十年的平均年化收益也就只有10%左右，远远落后于内地的公募基金。

这将近20年来公募基金的收益，只有那些最顶尖的区域房产才能够比肩。

所以这个恐怖的回报，足以说明投资股市的回报率是十分可观的。

投资者之所以会觉得股市不赚钱，只是主观的感受。

因为正如面所说，股票型基金的波动率是很大的，很多人买在了山顶却卖在了谷底，这样反复几次也就和高收益无缘了。

所以本质不是股市没让投资者赚到钱，而是高波动率让投资者赚不到钱。

既然基金有那么高的投资价值，那么我们首先得了解基金的一些客观情况。

首先我们先说基金的分类，从募集方式分，有私募和公募的。

私募要求合格投资者，需要你有至少500万身家的金融资产才能买。

而私募基金鱼龙混杂，好的是真好，差的是真差。

有一些人，靠着学过两天K线技术，就敢去做私募的，一年做下来净值赔掉了70%，而即使是明星私募，也容易大起大落，今年做到前10名，明年就有可能做到后几名，所以私募相当的不稳定。

相对来说，公募基金更适合普通人，这类基金是由证监会发牌照的，并且纳入强监管的，他们会有比较长的投资传统，做的会很规范，投研能力也比较强，规模也比较大，很多基金的收益率也很高。

有的基金经理综合年回报都能达到30%，三年翻倍，两年翻倍也比比皆是。

他们本身不碰钱，而投资者的钱，都由银行托管。

也就是说，公募基金跑路的可能性几乎为零，因为他拿不到钱，而且牌照还很值钱。

那么普通人如何购买公募基金呢？

以前比较麻烦，得去证券公司开户，或者去银行柜台买，现在买基金的地方比较多，在各大网络平台都能购买到，而且安全度也很高。

买完基金你的钱就都在基金公司的托管银行里了，这些卖基金的地方，根本碰不到你的钱。

买基金是要付手续费的，大概在1-1.5%之间。

但现在有个好处，互联网公司卖的基金，基本都不赚钱了，所以基本都打了1-3折，也就是说你真实的手续费会很低很低。

在基金发行期，产生的手续费叫做认购费用，这里不主张买新基金，所以看到认购的最好都绕开。

而发行期结束之后，你仍然可以用它的净值去购买基金份额，这时候手续费就叫做申购费，应该要认准申购而不是认购。

基金管理费，是基金最主要的收入来源，内地的年管理费大概在0.3-1.5%之间，基金公司帮你赚钱了，从你的钱里面拿走一点也是应该的，这个费用每年都会发生。

股票类基金的管理难度最大，所以他的管理费也就最高，

剩下的费用还有托管费，这个费用也是比较低的，大概是千分之2左右，这笔钱是银行收的，是银行帮你看着基金公司，帮你看着你的钱。

综合来看，你买基金的成本应该每年1-2%之间，看起来还可以。

但大幅高出了股票的交易成本，这也是告诉你，基金你需要长期投资，而不能短期进出买卖。