银行贷款三级审批制度，

指的是每笔贷款在申报时都得经过：

第一级主调查人和协查人双人申请，第二级部门经理审核，第三级支行行长审批。

最终形成纸质审批表格，用于在之后贷款违约时进行问责。

按理说，所有涉及贷款申报的人员都在贷款的三级审批表上，一目了然，处置起来清晰明了。

然而正如王纯良重生之前所经历的那样，贷款出了问题，支行行长一般是不会被严厉处罚的。

因为他们与总分行领导有着千丝万缕的利益关系。

万一把他们逼急了，他们乱咬人，拉了几名大领导下水，你说尴尬不尴尬？

当然倪争这样的属于特例，他这是参与骗贷，犯罪事实已经摆在眼前，总分行任谁也保不了他。

既然支行行长不能被严惩，那么贷款出了问题，这个锅由谁来背？

是负责该笔贷款的分行授信评审部的审批经理？

还是参与三人会、五人会和七人贷审会的评审委员？

别开玩笑了，在足球比赛中，主裁判怎么可能会给边裁出示红牌。

所以这个锅，推来推去还是得由主调查人来背。

现场调查是主调查人亲自参与的，调查报告也是主调查人亲自撰写的，这锅让他来背合情合理。

在这里有一個小窍门，稍有些工作经验的老信贷员可能都清楚。

在问题贷款的责任认定中，对于主调查人最重要的考察标准就是要看他在贷前有没有做到尽职调查。

何谓尽职调查？

即在调查时，尽到自己职责，将申贷人的贷款目的、还款来源和担保方式等要素分析清楚，保证你向分行汇报的材料内容真实准确。

因此，老信贷员在遇到类似伟鑫钢贸这种明眼就能看出有问题，但却被支行行长按着头要求上报的贷款时，他们肯定不会像新手那样，迫于领导压力，昧着良心一个劲的鼓吹客户。

相反的，他们会在调查报告中，详尽的列出客户的各种不足。

至于怎么把这些内容隐晦的写在报告里，从而避免支行行长发现，也是一门学问。

不过话又说回来了，能有几个支行行长会翻看调查报告的......

这样，等到贷款真的出了问题，主调查人被总分行责任认定时，他们会跳出来，强硬的反驳道：

“贷款申报的时候，我把一切问题都明确的写在调查报告里，支行部门经理和支行行长看见后依然选择上报，而且分行还有一道审批环节，不也没有拒绝贷款通过吗？这能怪我么？”

面对这种局面，风险管理部必然不好多说什么，只能和领导商议，看看这锅轮到谁去接。

可以说，这种行为是客户经理作为主调查人时，唯一可以自救的方式。

然而，菜鸟文静显然不知道这个方法。

她撰写的伟鑫钢贸调查报告将对方各种美化包装，整的现在分行责任认定小组的人员直摇头。

哭哭啼啼的声音惹得人心烦意乱，马博士沉思片刻，嘴角幅度很小的扬了扬。

他重重的一拍桌子，‘好心’提醒道：

“哭哭哭，哭有什么用！有这时间不如好好回忆一下，把事情交代清楚。

把你知道的其他几人在这笔贷款中犯的错误都说详细了，争取戴罪立功。

这笔贷款的问题这么严重，你一个人能背的了？”

文静闻言先是愣神了几秒钟，紧接着赶忙抹干眼泪，语速飞快的说道：

“我说我说！我想起来了，当初现场调查时，我是跟着王纯良一起去的。他是老信贷员，而我是新人，所以在调查时，肯定要以他为首......”

马博士顿时来了兴致，坐直了身体，问道：

“继续，还有呢？据你所知，他有没有收过客户什么礼物？”

听到对方提及礼物，文静内心一紧，王纯良收没收礼物她不清楚，可是她自己却是实实在在的收了客户的两张卡和一条白金项链。

“啊，应该没有吧，我们作为银行员工，刚入行的时候就被教育绝不拿客户的一分一毫。”

马博士眉头微皱，继续引导式的提醒：

“我听闻客户曾多次邀请你们去高档场所聚餐......”

文静闻言又是心里一紧，要说被邀请去聚餐，王纯良只参加了申贷前的那一次，而她自己却是跟着倪行长出席了不下于十次。

对方的这句话，自己还是接不住，只能保持沉默了。

面对文静连番的‘不上道’，马博士误以为她是想保护王纯良，遂说出狠话：

“现在你揭发他人，就是在自救。错过了这次机会，以后你再反悔可就来不及了！”

被马博士这么一激，文静说话都有点磕磕绊绊：

“我，我又想，想起来，这笔贷款一季度的贷后检查是王纯良做的，当时是他一个人去的客户那里实地回访。如果贷款有问题，贷后应该会发现点什么吧！”

马博手终于露出会心的笑容。

他满意的点点头，吩咐手下把信息记录在小本本上，这才对着文静说道：

“可以了，对你的问话暂时结束了。你出去后把王纯良喊进来，下一个接受问话的就是他。”

等到文静走到会议室找到王纯良的时候，他正在大厅里和君姐有说有笑。

眼睛红肿哭丧着脸的文静见到此情此景，心里越发不平衡起来。

笑笑笑，等下被责任认定小组问话的时候，看你还能不能笑出来。

文静一肚子火气，可转念一想，自己刚在会议室里揭发了王纯良，所以此刻她看向对方的眼神中带着1/2的愤怒和1/2的心虚。

“该你了。刚才分行领导向我打探你的问题，我可是帮你说了不少好话。等会你进去后，记得也帮我说说情哦！”

......

马博士自认为进入风险管理部负责责任认定以来，也算是见多识广了。

但凡被约谈的人，哪个不是畏头畏尾进来的。

可这个王纯良面带微笑，一脸轻松，大摇大摆的走了进来，不等赐座竟然就直接坐下。

玛德，不知道的还以为你是来考察我们责任认定小组工作的领导。

马博士打开了笔记本，看了眼上面记录的一条条王纯良的罪行，蓄势待发......